Na czym polega wyznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej?
Wyznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej jest wykonywane w ramach usługi analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem, świadczonej przez KRD BIG S.A., która jest dostępna jako jedno z wielu źródeł informacji na temat weryfikowanego podmiotu w Raporcie+.
W ramach wykonywanej analizy następuje ocena podmiotu pod kątem jego wiarygodności płatniczej, czyli zdolności do terminowego wywiązywania się ze zobowiązań pieniężnych, a następnie przypisanie mu – jako wyniku analizy - jednej z następujących kategorii wiarygodności płatniczej (patrz rysunek 1).
Możliwe kategorie wiarygodności płatniczej:
/Na-czym-polega-wyznaczenie-kategorii-wiarygodnosci/GRAF-2465-KRD-Grupa-A-G-pozioma-RAPORT-PLUS-17-02-2025.png.aspx?stamp=638753844025400000)
Jak wyznaczamy kategorię wiarygodności płatniczej?
1. Pobieramy/aktualizujemy dane z rejestrów publicznych CEIDG, KRS, REGON.
2. Oczyszczamy i standaryzujemy pobrane dane.
3. Na podstawie danych z CEIDG, KRS, REGON oraz bazy danych z KRD BIG S.A. tworzymy charakterystyki mające wpływ na wiarygodność płatniczą.
4. Przy użyciu algorytmu uczenia maszynowego, wyznaczamy prawdopodobieństwo dopisania firmy do bazy KRD BIG S.A.
5. Przypisujemy kategorię wiarygodności płatniczej.
Jak interpretować wyznaczoną w procesie analizy kategorię wiarygodności płatniczej?
Z wyznaczonej kategorii wiarygodności płatniczej wynika, że bezpieczniej jest współpracować z podmiotami posiadającymi wyższą kategorię, czyli lepszą ocenę wiarygodności płatniczej (na przykład kategorię „A”, czy „B”), a zachować szczególną ostrożność, współpracując z podmiotami posiadającymi niższą kategorię (na przykład kategorię „G", czy „H”).
Należy pamiętać jednak, że analiza, w wyniku której następuje wyznaczenie kategorii wiarygodności płatniczej, bazuje na analizie statystycznej, co oznacza, że w grupie podmiotów z wyższą kategorią (lepszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty niewiarygodne, i na odwrót, w grupie podmiotów z niższą kategorią (gorszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty wiarygodne. Z tego względu wyznaczoną w wyniku przeprowadzonej analizy kategorię wiarygodności płatniczej należy traktować raczej jako pewną wskazówkę w procesie decyzyjnym, a nie gwarancję wiarygodności podmiotu (lub jej braku).
Jak interpretować poszczególne kategorie i przenieść je na działania w swoim biznesie?
Ze względu na to, że kategoria wiarygodności płatniczej określa poziom prawdopodobieństwa (ryzyka) wpisania podmiotu do rejestru dłużników KRD BIG S.A., a nie zapewnienie, że tak się wydarzy (kategoria A-G) lub wskazuje na to, że dany podmiot figuruje jako dłużnik w systemie KRD BIG S.A. (kategoria H), Twoja firma powinna wypracować własny sposób interpretacji wyniku, a przede wszystkim działań, które należy podjąć, w zależności od otrzymanej przed rozpoczęciem lub w trakcie współpracy oceny podmiotu. Sposób ten powinien być dostosowany do rodzaju Twojej działalności i aktualnej sytuacji.
Może być to jedno podejście dla wszystkich Twoich kontrahentów, ale też może być zróżnicowane w zależności od ich rodzaju czy też wielkości transakcji. Poniżej znajdziesz przykładowe działania, jakie można podjąć w poszczególnych kategoriach oceny. Pamiętaj jednak, że każdorazowo musisz samodzielnie ocenić i podjąć decyzję w oparciu o szereg zróżnicowanych informacji, a wykonana przez KRD BIG S.A. analiza stanowi jedynie wsparcie w podjęciu tej decyzji.
Rodzaj kontrahenta
Rodzaj kontrahenta - Stały kontrahent
Rodzaj kontrahenta - Nowy kontrahent
Czy i w jakich obszarach podmiot ma wpływ na wyznaczoną kategorię wiarygodności płatniczej?
Przy wyznaczeniu kategorii wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem branych pod uwagę jest kilkaset informacji o podmiocie gospodarczym i jego otoczeniu z następujących źródeł:
1. CEIDG
2. REGON
3. KRS
4. KRD BIG S.A.
Tylko w przypadku oceny „H” istnieje jednoznaczna odpowiedź na to, co należy zrobić, by zmienić ocenę na inną (wyższą); jest nią doprowadzenie do usunięcia zobowiązań figurujących w KRD BIG S.A., np. na skutek spłaty. W przypadku kategorii od A do G wpływ na daną ocenę ma najczęściej wiele czynników, również tych, na które sam podmiot nie ma wpływu lub jest on ograniczony.
Dowiedz się więcej
1. Przykładowe informacje, na które podmiot oceniany ma bezpośredni wpływ:
2. Przykładowe informacje, na które podmiot oceniany nie ma wpływu lub jest on ograniczony
Dodatkowe informacje
Co oznaczają poszczególne kategorie wiarygodności płatniczej?
Kategorie od A do G określają prawdopodobieństwo wpisania podmiotu do systemu KRD BIG S.A. na kwotę zadłużenia:
1. Co najmniej 2 000 złotych dla podmiotów z przychodem rocznym do 100 milionów złotych lub brakiem tej informacji.
2. Wyższą niż 0,05% przychodu dla podmiotów z przychodem rocznym, co najmniej 100 milionów.
Kategoria H oznacza, iż dany podmiot widnieje w systemie KRD BIG S.A. na kwotę zadłużenia:
1. Co najmniej 2 000 złotych dla podmiotów z przychodem rocznym do 100 milionów złotych lub brakiem tej informacji.
2. Wyższą niż 0,05% przychodu dla podmiotów z przychodem rocznym, co najmniej 100 milionów.
Informacja o przychodzie rocznym jest pobierana z ostatniego dostępnego sprawozdania finansowego.
Jakie mamy różnice ryzyka dopisania do KRD BIG S.A. w zależności od kategorii?
Ryzyko dopisania do systemu KRD BIG S.A. w zależności od kategorii wiarygodności płatniczej (według analiz KRD BIG S.A. dla 1,5 mln NIP):
Rysunek 2. Poziom ryzyka wpisania do systemu KRD BIG S.A. w zależności od grupy ryzyka
1. Gdy zwiększa się ryzyko dopisania podmiotu do systemu KRD BIG S.A., to jednocześnie obniża się jego wiarygodność płatnicza.
2. Kategorię A posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi około 0,5%.
3. Kategorię G posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi ponad 32%.
4. Pogorszenie oceny podmiotu gospodarczego z A->B, B->C, C->D, itd. oznacza, że ryzyko wpisania podmiotu do KRD BIG. S.A. wzrasta około dwukrotnie.
Kiedy nie wyznaczymy kategorii wiarygodności płatniczej podmiotu?
Kategoria wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem nie zostanie wyznaczona, jeśli:
1. Brak jest wystarczających danych - KRD BIG S.A. nie dysponuje wystarczającymi informacjami niezbędnymi do przeprowadzenia analizy, w szczególności danymi dot. formy prawnej, głównego kodu PKD lub kodu pocztowego.
2. Podmiot wskazany przez Klienta jest wykreślony z rejestru CEIDG (podmiot ma status w rejestrze CEIDG: "wykreślony").
3. Podmiot wskazany przez Klienta jest wykreślony z rejestru KRS (podmiot ma status w rejestrze KRS: "wykreślona").
4. Podmiot wskazany przez Klienta zakończył działalność zgodnie z REGON.
5. Aktywny w likwidacji (źródło: KRS) – w aktualnym odpisie w KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu i zawieszeniu oraz jest informacja o trwającej likwidacji podmiotu.
6. Podmiot wskazany przez Klienta ma błedny NIP lub NIP nie istnieje (nie spełnia sumy kontrolnej).
7 . Aktywny w upadłości (źródło: KRS) – w aktualnym odpisie w KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu i zawieszeniu oraz jest informacja o trwającej upadłości podmiotu.
8 . Zawieszony w likwidacji (źródło: KRS) – w aktualnym odpisie w KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu, jest natomiast informacja o zawieszeniu oraz trwającej likwidacji podmiotu.
9. Zawieszony w upadłości (źródło: KRS) – w aktualnym odpisie w KRS na temat podmiotu nie ma informacji o wykreśleniu, jest natomiast informacja o zawieszeniu oraz trwającej upadłości podmiotu.
W przypadku braku możliwości przypisania podmiotu do określonej kategorii - wskażemy powód, który o tym zadecydował.
Co jest podstawą wykonania analizy wiarygodności płatniczej?
Analiza wiarygodności płatniczej firmy niebędącej konsumentem, przeprowadzana jest na podstawie artykułu 31a ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Wynik analizy jest udostępniany bez konieczności pozyskiwania zgody od analizowanego podmiotu.
Kto podlega analizie wiarygodności płatniczej?
Analizie podlegają firmy niebędące konsumentami np. przedsiębiorstwa mikro, średnie i duże instytucje.
Analiza wiarygodności płatniczej jest dokonywana dla polskich podmiotów (tj. posiadających numer NIP), nie jest dokonywana dla podmiotów zagranicznych.
Czy współpraca z podmiotami z gorszą oceną (przykładowo z podmiotami z kategorii ryzyka F) może być niebezpieczna dla Twojej firmy?
Załóżmy, że współpracujesz jako przedsiębiorca z różnymi klientami, spośród których 12. otrzymało kategorię wiarygodności płatniczej F (bardzo niska ocena) w ramach przeprowadzonej analizy wiarygodności płatniczej. Dla każdego z nich stosujesz odroczony termin płatności.
Każdemu z tych 12. klientów wystawiasz fakturę z tytułu sprzedaży swojego towaru lub usługi na kwotę 100 000 zł (twój przychód z 1 klienta).
Marża z przychodu (zapłacone faktury) przypadającego na 1 klienta wynosi 5%, co daje Ci 5 000 zł zysku z tytułu współpracy z 1 klientem
i odpowiednio, 60 000 zł z tytułu współpracy ze wszystkimi 12 klientami.
Jeśli tylko 1 z tych 12 klientów (zgodnie z analizą w przypadku kategorii F może tak się zdarzyć w niecałych 11 % przypadków) nie ureguluje swoich należności wobec Ciebie, będzie to oznaczać, że:
1. Twój zysk z 11 klientów, którzy uregulują swoje należności wyniesie łącznie: 11 x 5 000 zł = 55 000 zł.
2. Strata z tytułu współpracy z 1 niewiarygodnym płatniczo klientem: 1 x 100 000 zł.
3. Bilans: -45 000 zł Wniosek: tylko 1 niewiarygodny płatniczo klient z grupy ryzyka F może zniwelować zysk z pozostałych 11, a nawet spowodować że współpraca z tymi klientami przyniesie stratę.