Analiza wiarygodności płatniczej


Na czym polega analiza wiarygodności płatniczej?


Analiza wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem jest wykonywana przez KRD BIG S.A. i dostępna, jako jedno z wielu źródeł informacji na temat weryfikowanego podmiotu w raporcie.

Usługa polega na ocenie podmiotu pod kątem jego wiarygodności płatniczej, czyli zdolności do terminowego wywiązywania się ze zobowiązań pieniężnych, a następnie przypisaniu mu jako wyniku analizy - jednej z następujących kategorii wiarygodności płatniczej:

Oceny w ramach AWP

Co oznaczają poszczególne kategorie wiarygodności płatniczej?


Kategorie od A do G określają prawdopodobieństwo wpisania podmiotu do systemu KRD BIG S.A. na kwotę zadłużenia:
•  Co najmniej 2 000 złotych dla podmiotów z przychodem rocznym do 100 milionów złotych lub brakiem tej informacji.
•  Wyższą niż 0,05% przychodu dla podmiotów z przychodem rocznym, co najmniej 100 milionów.

Kategoria H oznacza, iż dany podmiot widnieje w systemie KRD BIG S.A. na kwotę zadłużenia:
•  Co najmniej 2 000 złotych dla podmiotów z przychodem rocznym do 100 milionów złotych lub brakiem tej informacji.
•  Wyższą niż 0,05% przychodu dla podmiotów z przychodem rocznym, co najmniej 100 milionów.

Informacja o przychodzie rocznym jest pobierana z ostatniego dostępnego sprawozdania finansowego.

Jakie mamy różnice ryzyka dopisania do KRD BIG S.A. w zależności od kategorii?


Ryzyko dopisania do systemu KRD BIG S.A. w zależności od kategorii wiarygodności płatniczej (według analiz KRD BIG S.A. dla 1 mln NIP):

GRAF-2673_KG_Grafiki-na-strone-KG-i-KRD.png

•  Gdy zwiększa się ryzyko dopisania podmiotu do systemu KRD BIG S.A., to jednocześnie obniża się jego wiarygodność płatnicza.
•  Kategorię A posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi około 0,5%.
•  Kategorię G posiadają podmioty, dla których ryzyko dopisania na kwotę co najmniej 2000 zł wynosi prawie 20%.
•  Pogorszenie oceny podmiotu gospodarczego z A->B, B->C, C->D, itd. oznacza, że ryzyko wpisania podmiotu do KRD BIG. S.A. wzrasta około dwukrotnie.


Kiedy nie wykonamy analizy wiarygodności płatniczej podmiotu?


Analiza wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem nie zostanie przeprowadzona, jeśli:

• brak jest wystarczających danych - KRD BIG S.A. nie dysponuje wystarczającymi informacjami niezbędnymi do przeprowadzenia analizy, w szczególności danymi dot. formy prawnej, format PKD jest nieprawidłowy, format kodu pocztowego jest nieprawidłowy,
• podmiot wskazany przez Klienta jest wykreślony z rejestru CEIDG (podmiot ma status w rejestrze CEIDG: "wykreślony"),
• podmiot wskazany przez Klienta jest wykreślony z rejestru KRS (podmiot ma status w rejestrze KRS: "wykreślona"),
• podmiot wskazany przez Klienta zakończył działalność zgodnie z REGON,
• podmiot wskazany przez Klienta znajduje się w likwidacji lub upadłości zgodnie z KRS (podmiot ma jeden ze statusów w rejestrze KRS: "w likwidacji", "w upadłości likwidacyjnej"),
• podmiot wskazany przez Klienta ma błędny NIP lub NIP nie istnieje (nie spełnia sumy kontrolnej)

W przypadku, gdy nie będziemy mogli wykonać analizy wiarygodności płatniczej - wskażemy powód, który o tym zadecydował.

Jak przeprowadzamy analizę wiarygodności płatniczej?


•  Pobieramy/aktualizujemy dane z rejestrów publicznych CEIDG, KRS, REGON.
•  Oczyszczamy i standaryzujemy pobrane dane.
•  Na podstawie danych z CEIDG, KRS, REGON oraz bazy danych z KRD BIG S.A. tworzymy charakterystyki mające wpływ na wiarygodność płatniczą.
•  Przy użyciu algorytmu uczenia maszynowego, wyznaczamy prawdopodobieństwo dopisania firmy do bazy KRD BIG S.A.
•  Przypisujemy kategorię wiarygodności płatniczej.

Co jest podstawą  wykonania analizy wiarygodności płatniczej?


Analiza wiarygodności płatniczej firmy niebędącej konsumentem, przeprowadzana jest na podstawie artykułu 31a ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Wynik analizy jest udostępniany bez konieczności pozyskiwania zgody od analizowanego podmiotu.

Kto podlega analizie wiarygodności płatniczej?


Analizie podlegają firmy niebędące konsumentami np. przedsiębiorstwa mikro, średnie i duże instytucje.
Analiza wiarygodności płatniczej jest dokonywana dla polskich podmiotów (tj. posiadających numer NIP), nie jest dokonywana dla podmiotów zagranicznych.

Jak interpretować wynik analizy wiarygodności płatniczej?


Z analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem wynika, że bezpieczniej jest współpracować z podmiotami posiadającymi wyższą kategorię, czyli lepszą ocenę wiarygodności płatniczej (na przykład kategorię „A”, czy „B”), a zachować szczególną ostrożność współpracując z podmiotami posiadającymi niższą kategorię (na przykład kategorię „G’, czy „H”).

Należy pamiętać jednak, że analiza wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem bazuje na analizie statystycznej, co oznacza, że w grupie podmiotów z wyższą kategorią (lepszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty niewiarygodne, i na odwrót, w grupie podmiotów z niższą kategorią (gorszą oceną) mogą sporadycznie trafić się podmioty wiarygodne. Z tego względu wynik analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem należy traktować raczej jako pewną wskazówkę w procesie decyzyjnym, a nie gwarancję wiarygodności podmiotu (lub jej braku).

Czy i w jakich obszarach podmiot ma wpływ na ocenę otrzymaną w wyniku przeprowadzenia przez KRD BIG S.A. analizy wiarygodności płatniczej?


Przy wykonywaniu analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem branych pod uwagę jest kilkaset informacji o podmiocie gospodarczym i jego otoczeniu z następujących źródeł:

• CEIDG,
• REGON,
• KRS,
• KRD BIG S.A.

Tylko w przypadku oceny „H” istnieje jednoznaczna odpowiedź na to, co należy zrobić, by zmienić ocenę na inną (wyższą); jest nią usunięcie zobowiązań figurujących w KRD BIG S.A., np. na skutek spłaty.  W przypadku kategorii od A do G wpływ na daną ocenę ma najczęściej wiele czynników, również tych, na które sam podmiot nie ma wpływu lub jest on ograniczony.

Dodatkowe informacje

1. Przykładowe informacje, na które podmiot oceniany ma bezpośredni wpływ:

Kliknij, aby zwinąćKliknij, aby rozwinąć
Tabela desktopTabela mobile

2. Przykładowe informacje, na które podmiot oceniany nie ma wpływu lub jest on ograniczony:

Kliknij, aby zwinąćKliknij, aby rozwinąć
Przykładowe-informacje-na-ktore-podmiot-oceniany-nie-ma-wpływu-lub-jest-on-ograniczony-(2).png
Tabela desktopTabela mobile

Jak interpretować poszczególne oceny i przenieść je na działania w swoim biznesie?


Ze względu na to, że analiza wiarygodności płatniczej określa poziom prawdopodobieństwa (ryzyka) wpisania podmiotu do rejestru dłużników KRD BIG S.A., (a nie zapewnienie, że tak się wydarzy) Twoja Firma powinna wypracować własny sposób interpretacji wyniku, a przede wszystkim działań, które należy podjąć, w zależności od otrzymanej przed rozpoczęciem lub w trakcie współpracy oceny podmiotu.

Sposób ten powinien być dostosowany do rodzaju Twojej działalności i aktualnej sytuacji. Może być to jedno podejście dla wszystkich Twoich kontrahentów, ale też może być zróżnicowane w zależności od ich rodzaju czy też wielkości transakcji. Poniżej znajdziesz przykładowe działania, jakie można podjąć w poszczególnych kategoriach oceny. Pamiętaj jednak, że każdorazowo musisz samodzielnie ocenić i podjąć decyzję w oparciu o szereg zróżnicowanych informacji, a wykonana przez KRD BIG S.A. analiza stanowi jedynie wsparcie w podjęciu tej decyzji.

Rodzaj kontrahenta

Rodzaj kontrahenta - Nowy kontrahent

Kliknij, aby zwinąćKliknij, aby rozwinąć
GRAF-2570_KG_Tabelka-na-strone-KG-jasne-1200-–-3.png
Tabela desktopTabela mobile

Rodzaj kontrahenta - Stały kontrahent

Kliknij, aby zwinąćKliknij, aby rozwinąć
Stały-kontrahent.png
Tabela desktopTabela mobile
KRD BIG S.A. nie ponosi odpowiedzialności z tytułu decyzji podjętych przez Klienta na podstawie danych przekazanych w ramach wykonania usługi. Dane te nie stanowią opinii KRD BIG S.A. w przedmiocie współpracy Klienta ze wskazanym w zleceniu podmiotem i nie mogą stanowić podstawy dla roszczeń Klienta lub kontrahenta Klienta, którego dotyczyło zlecenie wykonania usługi, w stosunku do KRD BIG S.A. z tytułu podjęcia współpracy z przedsiębiorcą, którego dotyczyło zlecenie. Odpowiedzialność z tytułu decyzji podjętych na podstawie wykonanej przez KRD BIG S.A. usługi ponosi względem swoich kontrahentów wyłącznie Klient.

Czy współpraca z podmiotami z gorszą oceną (przykładowo z podmiotami z kategorii ryzyka F) może być niebezpieczna dla Twojej firmy?


Załóżmy, że współpracujesz jako przedsiębiorca z różnymi klientami, spośród których 12 otrzymało kategorię F (bardzo niska ocena) w ramach przeprowadzonej analizy wiarygodności płatniczej podmiotu niebędącego konsumentem.Dla każdego z nich stosujesz odroczony termin płatności.

Każdemu z tych 12 klientów wystawiasz fakturę z tytułu sprzedaży swojego towaru lub usługi na kwotę 100 000 zł (twój przychód z 1 klienta).

Marża z przychodu (zapłacone faktury) przypadającego na 1 klienta wynosi 5%, co daje Ci 5 000 zł zysku z tytułu współpracy z 1 klientem i, odpowiednio, 60 000 zł z tytułu współpracy ze wszystkimi 12 klientami.

Jeśli tylko 1 z tych 12 klientów (zgodnie z analizą w przypadku kategorii F może tak się zdarzyć w niecałych 9 % przypadków) nie ureguluje swoich należności wobec Ciebie, będzie to oznaczać, że:

• Twój zysk z 11 klientów, którzy uregulują swoje należności wyniesie łącznie: 11 x 5 000 zł = 55 000 zł
• Strata z tytułu współpracy z 1 niewiarygodnym płatniczo klientem: 1 x 100 000 zł
• Bilans: -45 000 zł Wniosek: tylko 1 niewiarygodny płatniczo klient z grupy ryzyka F może zniwelować zysk z pozostałych 11, a nawet spowodować że współpraca z tymi klientami przyniesie stratę.